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银联和网联到底有什么不同?

 银联和网联到底有什么不同? 最近几年随着手机的快速普及,移动时代已然来临,而移动支付又是其中的佼佼者,让很多人看不释手,为了更好的监管第三方移动支付平台,央行最近牵头成立了网联,那么问题来了,银联和网联到底有什么不同?

先解释下在我们日常的无现金支付背后发生了什么。

你在超市,买了把伞,现在你拿出手机要付账。你打开Apple Pay,收银机滴一下,招行的短信通知来了,你消费23.5元。这算快捷支付。走的还是传统的小额支付系统,银联完成收单和清算。

你打开微信支付扫一扫。收银机滴一下,从你的微信钱包零钱里扣掉23.5元。这时候,第三方支付完成了收单和清算的全过程。

在第一个场景里,快捷支付遵循传统的收单清算流程:Apple Pay替超市向银联发起请款请求。银联收到请求,分别通知用户所在银行招行,以及超市账户所在银行,假设是工行吧。生成记录,记录用户招行账户支付23.5元,记录超市工行账户收到23.5元。招行扣款成功回复银联,银联把更新数据通知工行。当然,记录的同时,银联还要通过央行的支付系统,完成跨行清算头寸交割。

而在第二个场景里,由于用户支付的是微信钱包零钱,所以,整套流程里没银联什么事,微信支付替代了银联的角色,完成了收单和清算的全套服务。

那么第三方支付机构,到底是不是清算机构呢?不是的话,他们做了清算的工作。是的话,他们又缺乏相应的授权和监管。但第三方支付机构呢,直连的是具体的银行,通过直连多家银行,形成了一种“类银联”的地位和业务模式。从业务系统的逻辑看,和银联通常处于平级地位。像银联一样,介入到具体的交易场景里,完成收单和清算服务。这和央行发第三方支付牌照的定位不同,而且所以央行琢磨来琢磨去,考虑组建一个网联,来解决这种逻辑困惑。

看公开报道可知。网联最大的困难和压力,是是否能满足电商消费场景和抢红包场景的高并发需求,所以采用了分布式架构,从各个支付机构调人(同时支付机构也是网联股东),于今年1季度末实现试运行。大的支付公司已经全部都接入了。

当然上述内容是比较复杂的,三句话概括一下。

1、银联是从纸币发展到银行卡阶段,为满足各家银行互联互通交易而产生的,比如工商银行部署的刷卡pos机只能刷工商银行的卡,而不能刷建行的卡,其他银行也一样,所以出现了银联。

2、网联,是互联网支付时代,也为各家第三方支付公司比如微信、支付宝、翼支付、京东白条啊等等第三方支付公司互联互通交易。用官方的话说是为了预防金融风险,打破第三方支付机构直连银行,监控第三方支付机构资金流向,而推出的网联。

3、网联应该是线上的银联。银联目前主要市场在线下,银行卡刷卡。网联定位于线上,整合第三方支付公司的网络支付、移动支付。

话不多说,上一张网上流传的分析图方便大家理解

 


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